Avales SGR: Qué Son, Cómo Funcionan y Cómo Conseguirlos para tu Empresa

Uno de los mayores obstáculos para que una pyme consiga financiación bancaria es la falta de garantías. Los bancos piden avales, y muchos empresarios no pueden ofrecer garantías personales o hipotecarias suficientes. Ahí es donde entran las SGR (Sociedades de Garantía Recíproca).

¿Qué es una SGR?

Las Sociedades de Garantía Recíproca son entidades financieras sin ánimo de lucro cuya función principal es avalar a pymes y autónomos ante bancos y otras entidades. Están reguladas por el Banco de España y supervisadas por la CNMV.

En España existen 18 SGR, la mayoría de ámbito autonómico. Algunas de las más conocidas son Avalmadrid, Elkargi (País Vasco), Avalis de Catalunya y Garántia (Andalucía).

¿Cómo funciona un aval SGR?

El proceso es sencillo:

1. La empresa solicita financiación al banco.
2. El banco exige garantías que la empresa no puede aportar por sí sola.
3. La empresa acude a una SGR y solicita un aval.
4. La SGR analiza la viabilidad del proyecto y, si lo aprueba, emite el aval.
5. El banco concede la financiación con la garantía de la SGR.

La SGR actúa como un intermediario de confianza. Si la empresa no puede pagar, la SGR responde ante el banco. A cambio, la empresa paga una comisión de aval (normalmente entre el 0,5% y el 2% anual del importe avalado) y aporta una cuota social que se recupera al finalizar la operación.

¿Qué operaciones se pueden avalar?

• Préstamos y créditos bancarios
• Líneas ICO
• Operaciones de leasing y renting
• Licitaciones y concursos públicos
• Avales técnicos ante organismos públicos
• Alquileres de locales comerciales

Requisitos para obtener un aval SGR

Los requisitos varían según la SGR, pero en general necesitarás:

• Ser pyme o autónomo según la definición de la UE (menos de 250 empleados y menos de 50M€ de facturación).
• Estar al corriente de pagos con Hacienda y Seguridad Social.
• Presentar estados financieros de los últimos 2-3 ejercicios.
• Un plan de negocio o memoria descriptiva del proyecto a financiar.
• No figurar en registros de morosidad (ASNEF, RAI, etc.).

Ventajas de los avales SGR

• Acceso a financiación que de otro modo sería imposible. Sin aval, muchos préstamos se deniegan directamente.
• Mejores condiciones. Al reducir el riesgo del banco, este suele ofrecer tipos de interés más bajos.
• No hipotecas tu patrimonio personal. El aval lo pone la SGR, no tú.
• Asesoramiento gratuito. Las SGR suelen ofrecer análisis financiero y orientación como parte del proceso.

CERSA: el reaval del Estado

La Compañía Española de Reafianzamiento (CERSA) reafianza las operaciones de las SGR. Esto significa que el Estado español respalda parcialmente los avales emitidos, lo que reduce aún más el riesgo y el coste para la empresa. Según datos de Cinco Días, CERSA reafianza más del 50% de las operaciones de las SGR en España.

¿Cuánto cuesta un aval SGR?

Los costes típicos son:

• Cuota social: entre el 1% y el 4% del importe avalado. Se recupera al finalizar la operación.
• Comisión de estudio: entre 0 y 500 euros, según la SGR.
• Comisión de aval: entre el 0,5% y el 2% anual sobre el saldo vivo.

Aunque tiene un coste, suele compensar ampliamente por las mejores condiciones que consigues del banco.

Cómo elegir la SGR adecuada

La elección depende principalmente de tu ubicación geográfica, ya que la mayoría son autonómicas. Sin embargo, algunas SGR de ámbito nacional como Avalón o CESGAR pueden operar en todo el territorio.

Para preparar tu solicitud con las mejores opciones, te recomendamos leer nuestro artículo sobre cómo mejorar tu scoring bancario, ya que un buen perfil financiero facilita la aprobación del aval.

También puedes consultar la lista completa de SGR en la web de CESGAR, la confederación que las agrupa.